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雙人病房.jpg  

 

 

所謂的醫療險,就是無論是意外或任何疾病(包含癌症...)的任何醫療給付,沒有解約金(沒有現金價值),不可以保單貸款,也沒有轉換契約權、不能辦理減額繳清保險或展期保險,保費未繳超過2個月,就會停效,停效2年內未復效契約,就會終身失效、需從新投保,投保時須釐清自己需求、到底是要貶值(終身)的迷失、還是10年(定期)的當下需求
 

 

目前的醫療險可以細分成四大類:
 

 

第(一)大類:終身醫療險繳交一定年期的(壓縮平準)保費、如15~20年期即保障終身,但目前都有總理賠額度上限的規定、每家保險公司總理賠上限不定,但都是採定額給付(理賠時不需收據),終身醫療又有分(1)(帳戶型),(2)(倍數型)限額型,(3)倍數型(限額型)附退還本費機制,及(4)無上限型注意:都是(日額)給付,不賠住院手術雜費、高貴藥材、標靶用藥…

 

(1)帳戶型:是有一個醫療總額度的帳戶,既然是帳戶用不完的部份可以在身故後拿回來留給家人,是身故金的一種、類似壽險,惟醫療總額度大都比倍數型低且保費較高,如果預算允許可以買一些,不用時也可以當壽險,注重:重大手術定額給付,理賠金額較高,97年利率低僅約2.75%取得成本貴,雖然依3%通膨換算20年後100萬賬戶貶值為54萬賬戶,但如果20年繳完保費後和當時現值54萬差不多、就當買20年沒事平安吧!沒有解約金日後不能轉換其他契約,注意:同一事故住院有180天及365天型,如果預算不足,不建議規劃或只規劃50萬當壽險,0~65歲都可投保,建議年紀在55~65歲投保效益較大,因為使用機率較高,不用等貶值。 

 

(2)倍數型(限額型):一樣也是有個醫療總額度,但並沒有身故金(死亡沒有理賠,如果您又剛好繳了10年,都沒用到,哪不虧大)理賠有一定倍數限制,2500倍到3000倍都有(例如:投保1000元日額單位=250~300萬),但用不完也無法拿回來,給付內容:包含:急診/住院/轉診/手術/加護房/出院後等等,都是投保額度內定額給付,有些保險公司還有投保前2年~6年無理賠加值給付20~50%不等,在第2年起理賠時加倍給付,以此類推,第7年最高可理賠加值到50%,(可以抵擋通膨損失), 醫療總額度較帳戶型高,保費較帳戶型便宜,如果預算允許可以買一些,大多無手術醫療給付或較低的投保日額手術理賠,(例如:投保1000元日額單位X3 倍=3000元手術理賠,而完整的手術險是依照投保金額x不同手術倍數表理賠(最高可達100倍以上)需額外附加,沒有解約金日後不能轉換其他契約,注 意:同一事故住院有180天及365天型,0~65歲都可投保,尤其是55~65歲投保效益更大,因為使用機率較高。

 

(3)倍數型(限額型)附退還本費機制一樣也是有個醫療總額度,有身故金=(退還所繳保費),保費有去有回不浪費,理賠有一定倍數限制,2500倍到3000倍都有(例如:投保1000元日額單位=250~300萬),用利息錢換醫療保障,給付內容:包含:急診/住院/轉診/手術/加護房/出院後等等,都是投保額度內定額給付,有些保險公司還有投保前2年~8年無理賠加值給付20~80%不等,在第2年起理賠時加倍給付,以此類推,第8年最高可理賠加值到80%,(可以稍微抵擋通膨損失)且不計入總理賠額度,不過即使理賠加值(30年後還是變壁紙)。91日起長期住院日額理賠也有升級3倍, 內含1~6級殘廢豁免保費也很重要,給付醫療總額度較高,保費較帳戶型便宜,大多無手術醫療給付或較低的投保日額手術理賠,(例如:投保1000元日額單 位X3倍=3000元手術理賠,而完整的手術險是依照投保金額x不同手術倍數表理賠(最高可達100倍以上)需額外附加,沒有解約金日後不能轉換其他契 約,注意:終身醫療又分同一事故住院有180天型及365天型,建議40~65歲投保效益更大,因為使用機率較高,不用等貶值。

 

(4)無上限型:過去號稱(無上限終身醫療)或(終身癌症醫療)、實際上保單條款上並無詳細說明上下限額度、而有心人士拿來做文章、利用此漏洞來銷售、銷售時未說明清楚,理賠時還是依照實際投保日額(單位)X實際住院天數給付、還須配合健保制度、實際理賠單位日額少,非(實支實付)無上限,和實際有無上限無關、而召金管會要求說明、下架停售、除另有但書外,應詳細告知保費精算基礎於DM上(公司版),但多數人看不懂!!但健保總額給付制後、97年8月最近又有業者將(無上限)終身醫療從新推出、已經精算出健保數據,一般民眾住院天數比例風險、並附上投保期間或期滿(保費調漲機制)、抵消了終身醫療可能帶給保險公司財務虧損的備胎、附上保費調整機制、二次轉嫁虧損風險給保戶、投保時需注意、每次調整機制是不是自己可以承受範圍,附約型,需搭配壽險主約,終身醫療種類多(倍數型、帳戶型)各家在數字上玩遊戲、適合既往症、年紀大者或40歲以上規劃、使用機率較高、投保時須注意給付是否有:急診給付、91日起長期住院升級3倍日額給付、無理賠間隔期間加碼理賠抗通膨、身故沒用到是否有退還保費或身故金給付~不浪費、當然內含或是外加:殘廢豁免保費或重大疾病豁免也需注意、而無上限型終身醫療又(限定給付金額及項目)如1000住院(日額)等、給付計劃都是(日額)理賠、無上限形同虛設、看的見的牛肉吃不到,一台號稱無上限時速的法拉利,卻在限速100公里的高速公路跑,一樣沒有身故金(死亡沒有理賠,如果您又剛好繳了10年,都沒用到,哪不虧大)所以都會搭配附約1年期(住院醫療實支實付)因為(終身醫療)不賠指定醫生用藥(如:標靶用藥、高貴藥材、手術雜費…),保險不是有買就好、3~5年須檢視是否符合各大醫院1~3人房病房差額、醫療費用調漲。

 注意:同一事故住院有180天及365天型,0~65歲都可投保,尤其是55~65歲投保效益更大,因為使用機率較高。

 

第(二)大類:定期醫療險大多是附約型一年期約、繳交一年期的(自然浮動)保費、依照不同年紀實際風險係數換算保費,每5年調整一次的浮動費率,每年續保~定期醫療險又分:(1)定期住院(醫療)險及(2)住院(日額)險說是無理賠上限也不大對,因為大都設定投保額度內,依照投保計畫數或單位數或日額給付理賠,醫療計畫內容(實支實付收據理賠)或(定額日額理賠) (1)定期住院(醫療)險(實支實付型),附上簡單日額給付,實支實付險著重真正害怕無形的醫療支出,依照投計畫內容額度內理賠(10計畫或A計畫),各家說法不一,設計的架構可以得知,是偏重日額給付高低,還是保險公司最怕的實支實付理賠,例如:(住院雜費、手術雜費、指定醫生用藥、高貴藥材、標靶用藥..)投保時可以看實際(給付內容及保費)是否平衡,英文縮寫得知設計架構,規劃實支實付醫療險時需注意:住院手術及住院雜費高低,不能僅看日額給付,才是真正買到高單位理賠的實支實付險、而這些都是(終身醫療)不賠的例如:(住院醫療)保險附約-HS就是偏重住院雜費及手術升級理賠 英文全名可知保險設計架構:(HOSPITAL住院  URGICAL雜費/外科手術)(2)定期(住院日額)險、依照投保額度日額x實際住院天數理賠較單存,可補健保4人床外1~3人房自費差額補償或住院無薪水時的薪水補償,兩者都有年度最高理賠金額上限、但同一疾病可相隔幾天14天後繼續申請理賠,所以才會有所謂無上限可重複使用之稱定期醫療險目前保障續保到75歲,而定期日額險保證續保到69歲、也就是75歲過後就沒有保障了(不過不用擔心那是隨國人生命經驗表而延伸)日後會延長續保,其最大特色是初期繳費便宜(約終身醫療的4分之ㄧ保費)可以規劃多一點的保障、10年前和現在保費都一樣,採自然年紀風險計算保費,於利率較無直接關係,有些保險公司35歲前同一費率、36歲後每5年增加一次費率、增加保費固定制金額不高、定期(住院醫療)定期(住院日額)險可依您的收入狀況,單身或已婚,補財務缺口、年邁父母或子女生病時照顧金,住院醫療健保給付外自費收據理賠、病房差額,建議年紀在0~45歲投保效益較大,畢竟人的主要風險是30年內奮鬥期,尤其是14歲以下的小朋友,用定期醫療險來規劃成長期的風險是最好不過的,長大後小孩也有自己的想法規劃,父母也可以剩下錢另外做其他教育金及退休金規劃。 
 

 

Q&A~ 

Q1:有人說買定期醫療就像是在跟房東租房子一樣租了50年之後房東就把房子收回來了,而買終身醫療就像是買房子付20年房貸的道理一樣,20年繳完房子也是自己的!且老年後可以使用。           
 

A1:差別在於房子會保值或增值而(終身醫療)會貶值(別忘了通貨膨脹喔)且沒有現金價值、不能轉換契約,不是說不能買(終身醫療)而是現在銀行及保險公司預定利率低,約2.75%(保單設計參考利率)早期利率高,89年前7%以上、保費相對便宜,現在取得成本約以前的3倍錢,投資報酬效益差,況且20年後通膨3%計算,住院1000元貶值540元能夠作什麼?壽險100萬貶值為54萬或許還好,有解約金日後可以轉換契約,有現金價值還能貸款,建議年紀輕時依定期醫療為主,如果預算多在搭配些許終身醫療為輔、至於有人常說年輕買終身型醫療年老後可以使用、而25歲的年輕人買、55歲時30年以後貶值成310元更本無法使用、甚至變成壁紙都有可能、最後30年的奮鬥期黃金時期、努力賺錢卻花在、買不完的終身醫療、轉換不完的契約、繳不完的保費、是沒有意義的。
 

 

Q&A~

 Q2;可是定期醫療險要繳到75歲、是浮動費率35歲以後每5年跳一次,加起來的保費比終身醫療貴?     

A2:您說的沒錯!但是您別忘了、您是用現在看未來錢(別忘了通貨膨脹~保費&保額都會貶值喔)換句話說假設您現在30歲10單位的(定期住院醫療)年繳:男2,100元~女2,650元、而當您60歲時10單位保費調整為男3,440元~女4,920元、累計後並不會比壓縮20年限期繳費的終身險平準型保費多、其實不然別忘了經過30年(3440元依3%通膨計算到推回去=約現在的2100元價值、甚至更低)這樣懂嘛?如過1萬可以買住院1000元的終身醫療日額型、卻可以買1年期住院日額5000元以上、每家保險公司(自然保費)計算不同、有的23歲以後~25歲以後~30歲以後每5年調漲一次、調整幅度高低各家不同、況且有些保險公司是35歲以後每5年調整一次費率、調整%並不高、更適合小朋友規劃成長期風險、父母也可以剩下錢來投資在教育基金或其他規劃上、而我們人未必會活到75歲,將來醫療費醫院也會漲價,應該每5年校正醫療保單是否加保、保險不是買了就好、低利率時代應該用少少的錢買大大的保障才對。

 

Q&A~ 

Q3:可是買保險不就是年輕健康時買(終身型),老了身體不好就無法買了嗎?
 

A3:話雖如此,但如過因為日後身體不好,定期險無法加保,當然終身險一樣不能加保,而迷失就在這,是理賠多少及通膨的問題? 今年買的終身型1000元日額要1萬,5年後通膨要加保變成2萬,保費年年增加不說,如果因為身體不好日後不能買,30年後(終身醫療)還是無法使用變壁紙。但(定期型)卻可以一開始就規劃高風險保障,一次購足10~20年的(奮鬥期)風險及通膨需求,重點是保費便宜保障大,還是哪句話:我們人未必會活到75歲,將來醫療費醫院也會漲價,應該每5年校正醫療保單是否加保(定期險)、保險不是買了就好、低利率時代(終身型保險取得成本貴),應該用少少的錢買(定期險)大大的保障才對。

 

Q&A~ 

Q4:如果發生意外全殘的話(等同身故),你的(附約醫療險)保障都會不見了,況且難道全殘之後就不會生病嗎?

A4;的確如此,一般保險公司認定全殘等同身故、並給付壽險理賠,當然也就無法繼續任何醫療續保行為(但有些保險公司提供附約延續條款) 申請時間:要保人須於壽險主契約受益人提出身故或殘廢保險金申請之翌日起六十日內提出申請。至於保證續保,目前僅壽險公司可以承作,產險公司法令問題無法承作保證續保。住院醫療(HS)條款:第六條 附約有效期間及保証續保 本附約保險期間為一年,保險期間屆滿後的三十日內,要保人得交付續保保險費,以逐年使本附約繼續有效,本公司不得拒絕續保。本附約之續保最高可至被保險人之保險年齡達七十四歲之保單年度末為止。 (請洽各保險公司客服或詳閱附約延續申請書背頁注意事項)申請附約延續條款說明:(一)請填寫“附約延續申請書(二)須於申請身故或全殘保險金之翌日起六十日內提出申請     

 

第(三)大類:單一風險醫療險(癌症險)~單一風險醫療險(癌症險)屬補強險(如家族癌症史或怕自己會得癌症...等)不一定要規劃、且現在的癌症險理賠項目太花俏,不如以往買一單位可以先給一大筆錢如20萬等,現在雖然看起來理賠項目多,實際上單位理賠金額少,預定利率低取得成本貴,(分20年期壓縮保費的終身型及1~5年期保障續保的平準型保費)沒有解約金日後健康沒事不能轉換其他保險契約,醫學科技日新月異[標靶癌症新藥治療]更宣稱可以不用住院就可以治療,到時因為沒有住院,住院癌症險派不上用場。有些癌症險號稱:〝癌症引起併發症也給付理賠〞其實也只是將疾病醫療也精算在癌症險保費上增加賣點,特別註記在保單條款上,保費相對貴,其實沒有必要金管會修改規定:(安寧病房)95年10月修訂的(住院醫療保險示範條款)也作了相同的規定。若保戶屬於安寧緩和醫療條例第3條第1款的癌末病患,並入住符合安寧病房設置標準醫院所設的(安寧病房),保險公司應給付。由於相關法令對於這類案件都已明確規定,現在多數保險公司都不會再拒絕理賠,因此保戶若面臨類似情況卻遭拒賠,一定要據理力爭。
壽險公會也曾在93年12月發函給各保險公司,若保戶屬於安寧緩和醫療條例第3條第1款的癌末病患,並入住符合安寧病房設置標準醫院所設的(安寧病房),保險公司應給付。 PS:換句話說根本不需在條款上額外註明(有無理賠安寧病房)、保險公司大玩文字遊戲~不得不注意、而金管會:95年10月修訂的(住院醫療保險示範條款)針對(癌症治療所引起的併發症)防癌險也因理賠、有些保險公司針對癌症險部分上述(安寧病房紓緩治療及癌症治療引起癌症併發)都會理賠、一般正派經營的保險公司舊契約也不會特別註記、一樣可以獲得理賠、多次電理賠部已確認、保戶可親至電各分公司理賠部確認。
況且如果不是因為癌症引起的其他併發症呢?不如直接加強住院醫療及手術醫療保險即可,建議投保重大疾病險[癌症、癱瘓、腦中風、管狀動脈繞道手術、心肌梗塞、重大器官移植、慢性腎衰竭]就可以先給一大筆錢,有(1)主約型(有壽險及解約金型)日後沒事可以轉換契約權,進可攻退可守及(2)附約型(沒有壽險沒有解約金型)保費較便宜,但又害怕自己會得,可以補強1~2單位癌症險即可不需買太多。

 

第(四)大類:(還本型醫療險或醫療型養老險)~
(還本型醫療險或醫療型養老險):原理和上述一樣,主要是初期成本較高以儲蓄保本為主、20年繳費保障20年屬定期型、注意:理賠依(單存投保日額x實際住院天數給付),限定同一事故住院90~180日限制等(非365天型),每家保險公司限定不同,給付內容簡易型,無其他(住院醫療雜費實支實付項目)或(手術津貼補償)等等,20年期滿退還保費+(一點點利息)後契約也終止,如再需要,須重新購買依當時年紀保費計算,是否有既往症病史需重新核保,已保本儲蓄為主,僅保本喔,不建議用此類型醫療為主。

 

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大胃陳的~美食之旅

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  • 米米
  • 無上限型並非您說得如此~建議您與遠雄人壽目前還有在無上限終身醫療的公司了解商品~會有意外的收穫與新知