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通膨表  

 

 

 

    所謂的醫療險,就是無論是意外或任何疾病(包含癌症...等)的任何醫療給付,沒有解約金(沒有現金價值),不可以保單貸款、不能辦理減額繳清保險或展期保險,(主約型)保費未繳超過2個月,就會停效,停效2年內未復效契約,就會終身失效、需從新投保,而(附約型)須搭配壽險主約方能出單,投保時須釐清自己需求、到底是要貶值(終身)的迷失、還是10~20年(定期)的當下需求,漂亮保單綁架全台灣

終身醫療種類多(倍數型、帳戶型)各家在數字上玩遊戲、適合既往症、年紀大者或50歲以上規劃、使用機率較高。投保時須注意給付是否有:急診給付、91日起長期住院升級3倍日額給付、無理賠間隔期間加碼理賠抗通膨、當然內含或是外加:殘廢豁免保費或重大疾病豁免也需注意。而所謂的(無上限型)終身醫療並附上日後(調整保費機制二次轉嫁風險給保戶),卻又限定給付金額及項目,如1000住院(日額)等、給付計劃也都是(日額)理賠、無上限形同虛設、看的見的牛肉吃不到,一台號稱無上限時速的法拉利,卻在限速100公里的高速公路上跑(如同理賠金額及單位少)像給你一大桶水,但卻插一個小水管給你慢慢滴,一樣沒有身故金(死亡沒有理賠,如果您又剛好繳了10年,都沒用到,哪不虧大)所以都會搭配附約1年期(住院醫療實支實付)因為(終身醫療)不賠指定醫生用藥(如:標靶用藥、高貴藥材、手術雜費…),保險不是有買就好、3~5年須檢視是否符合各大醫院1~3人房病房差額、醫療費用調漲。這就是終身險的迷失~我們人未必會活到75歲,當下10~20年的風險才是我們應該考量的,剩下的錢投資理財抵抗通膨。 


Q&A
 

Q1:有人說買定期醫療就像是在跟房東租房子一樣租了50年之後房東就把房子收回來了,而買終身醫療就像是買房子付20年房貸的道理一樣,20年繳完房子也是自己的!且老年後可以使用。
 

 

A1:差別在於房子會保值或增值而(終身醫療)會貶值(別忘了通貨膨脹喔)且沒有現金價值、不能轉換契約,不是說不能買(終身醫療)而是現在銀行及保險公司預定利率低,約2.75%(保單設計參考利率)早期利率高,89年前7%以上、保費相對便宜,現在取得成本約以前的3倍錢以上,投資報酬效益差,況且20年後通膨3%計算,住院1000元貶值540元能夠作什麼?壽險100萬貶值為54萬或許還好,有解約金日後可以轉換契約,有現金價值還能保單貸款,所以建議年紀輕時依定期醫療為主,如果預算許可再搭配些許終身醫療為輔。至於有人常說年輕買終身型醫療年老後可以使用、而25歲的年輕人買、55歲時30年以後貶值成310元更本無法使用、未來變成壁紙都有可能、最後30年的奮鬥期黃金時期、努力賺錢卻花在、買不完的終身醫療、轉換不完的契約、繳不完的保費、是沒有意義的。
 

 

 

Q2;可是定期醫療險要繳到75歲、是浮動費率35歲以後每5年跳一次,加起來的保費比終身醫療貴?
 

 

A2:您說的沒錯!但是您別忘了、您是用現在看未來錢(別忘了通貨膨脹~保費&保額都會貶值喔)換句話說假設您現在30歲10單位的(定期住院醫療)年繳:2,500元、而當您60歲時10單位保費調整為3,500元、累計後並不會比壓縮20年限期繳費的終身險平準型保費多喔、其實經過30年(3,500元依3%通膨計算到推回去=約現在的2,500元價值、甚至更低)這樣懂嘛?如果1萬可以買住院1000元的終身醫療(日額)型、卻可以買1年期住院日額5000元以上、或500萬定期壽險、每家保險公司(自然保費)計算不同、有的23歲以後~25歲以後~30歲以後每5年調漲一次、調整幅度高低各家不同、有些保險公司是35歲以後每5年調整一次費率、調整%並不高、更適合小朋友規劃成長期風險、父母也可以剩下錢來投資在教育基金或其他規劃上、而我們人未必會活到75歲,將來醫療費醫院也會漲價,應該每5年校正醫療保單是否加保、保險不是買了就好、低利率時代應該用少少的錢買大大的保障才對。
 

 

Q3:可是買保險不就是年輕健康時買(終身型),老了身體不好就無法買了嗎?
 

 

A3:話雖如此,但如過因為日後身體不好,定期險無法加保,當然終身險一樣不能加保,而迷失就在這,是理賠多少及通膨的問題? 今年買的終身型1000元日額要1萬,5年後通膨要加保變成2萬,保費年年增加不說,如果因為身體不好日後不能買,30年後(終身醫療)還是無法使用變壁紙。但(定期型)卻可以一開始就規劃高風險保障,一次購足10~20年的(奮鬥期)風險及通膨需求,重點是保費便宜保障大,還是哪句話:我們人未必會活到75歲,將來醫療費醫院也會漲價,應該每5年校正醫療保單是否加保(定期險)、保險不是買了就好、低利率時代(終身型保險取得成本貴),應該用少少的錢買(定期險)大大的保障才對。
 

 

ps:最後建議您規劃時還是依定期型為主,終身型為輔,買保險活在當下補財務缺口不是造成負債,不是說終身醫療不好而是現在利率只有2~3%(保險設計預定利率低)取得成本貴,約以前的2~3倍錢,為了您及家人著想,低利率時代不建議購買太多終身醫療或終身癌症險,您不希望買太多終身醫療而5~10年 後醫療費用調漲,不夠使用再加買吧,最後變成負債付不出保費而卻又沒有解約金又不能轉換契約,剩下的錢自己投資,老了生活費不用擔心,至於醫療其實健保針 對55歲以上老年人口補助最多,反而25~55歲30年自費項目多,所以您要擔心的是30年的奮鬥期!不用受業務員慫恿擔心!有時間上上健保局網站看 看,55歲以上老年很多免費的感冒疫苗可以注射或每年一次健康檢查,滿65歲更不用在繳健保費了喔。

 

 

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